Joint loan suami isteri merupakan kaedah pinjaman perumahan yang semakin popular di kalangan pasangan di Malaysia kerana ia menggabungkan pendapatan kedua-dua pihak untuk kelayakan yang lebih tinggi.
Ramai pasangan memilih pinjaman bersama ini untuk membeli rumah impian mereka dengan lebih mudah.
Namun, keputusan untuk membuat pinjaman bersama ini bukanlah sesuatu yang boleh diambil ringan kerana ia melibatkan komitmen kewangan jangka panjang yang boleh mencecah 30 tahun atau lebih.
Mengapa Pasangan Memilih Joint Loan Suami Isteri
Terdapat beberapa sebab utama mengapa pasangan suami isteri memilih untuk membuat pinjaman perumahan secara bersama.
Faktor paling utama adalah kemampuan kewangan yang terhad jika hanya bergantung kepada satu sumber pendapatan sahaja.
Bank di Malaysia menggunakan kaedah Debt Service Ratio (DSR) untuk menilai kemampuan peminjam membayar balik pinjaman, dan dengan menggabungkan pendapatan suami dan isteri, kadar DSR akan menjadi lebih rendah seterusnya meningkatkan peluang kelulusan pinjaman.
Selain itu, joint loan membolehkan pasangan membeli rumah yang lebih besar atau terletak di lokasi yang lebih strategik berbanding jika hanya seorang sahaja yang memohon.
Bank juga melihat peminjam bersama sebagai risiko yang lebih rendah kerana terdapat dua individu yang bertanggungjawab terhadap pinjaman tersebut.
Ini secara tidak langsung boleh membuka peluang untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih kompetitif.
Kelebihan Utama Joint Loan Suami Isteri
Antara kelebihan paling ketara dalam membuat joint loan suami isteri adalah peningkatan kapasiti pinjaman. Apabila dua pendapatan digabungkan, bank akan mengira keupayaan pembayaran balik berdasarkan jumlah pendapatan tersebut.
Ini membolehkan pasangan mendapatkan jumlah pembiayaan yang lebih tinggi berbanding pemohon tunggal.
Sebagai contoh, seseorang yang berpendapatan RM4,000 sebulan mungkin hanya layak untuk pinjaman yang terhad, tetapi apabila digabungkan dengan pasangan yang berpendapatan RM4,500 sebulan, jumlah pinjaman yang boleh diluluskan akan meningkat dengan signifikan.
Kelebihan kedua ialah perkongsian beban kewangan. Dengan pinjaman bersama, tanggungjawab membayar ansuran bulanan dapat dikongsi bersama.
Ini mengurangkan tekanan kewangan yang perlu ditanggung oleh satu pihak sahaja dan jika berlaku situasi di mana salah seorang menghadapi masalah kewangan sementara, pihak yang satu lagi boleh membantu memastikan bayaran bulanan tetap diteruskan.
Kelebihan ketiga adalah pembinaan rekod kredit yang positif.
Apabila kedua-dua pihak membuat bayaran tepat pada masanya, rekod CCRIS dan CTOS mereka akan menunjukkan prestasi yang baik dan ini boleh membantu dalam permohonan pinjaman pada masa hadapan sama ada untuk tujuan perniagaan atau pelaburan hartanah.
Risiko Yang Perlu Dihadapi
Walaupun joint loan menawarkan pelbagai kelebihan, terdapat beberapa risiko yang perlu difahami oleh pasangan sebelum membuat keputusan.
Risiko pertama dan paling utama adalah liabiliti bersama dan berasingan.
Dalam undang-undang Malaysia, kedua-dua peminjam dalam pinjaman bersama bertanggungjawab sepenuhnya terhadap jumlah pinjaman tersebut dan ini bermakna jika salah seorang gagal membayar, pihak bank boleh menuntut bayaran penuh daripada pihak yang satu lagi.
Risiko kedua melibatkan kesan kepada rekod kredit kedua-dua pihak.
Sebarang kelewatan atau kegagalan bayaran akan dicatatkan dalam rekod CCRIS kedua-dua peminjam dan ini boleh menjejaskan keupayaan mereka untuk mendapatkan pembiayaan pada masa hadapan.
Malah, jumlah ansuran bulanan akan dikira sepenuhnya dalam DSR kedua-dua pihak, bukan separuh sahaja, yang boleh mengehadkan kapasiti pinjaman mereka untuk pembelian hartanah seterusnya.
Risiko ketiga adalah penggunaan kuota pembeli rumah pertama.
Apabila pasangan membuat joint loan, kedua-duanya akan menggunakan kuota pengecualian duti setem pembeli rumah pertama dan jika pada masa hadapan mereka ingin membeli rumah kedua secara berasingan, mereka tidak lagi boleh menikmati pengecualian tersebut.
Artikel berkaitan: SPPM LPPSA – Syarat & Cara Mohon Skim Pembiayaan Perumahan Muda 2026
Apa Yang Berlaku Jika Bercerai
Persoalan mengenai apa yang berlaku kepada joint loan suami isteri jika berlaku perceraian merupakan isu yang sensitif tetapi perlu difahami.
Menurut undang-undang Malaysia, harta yang diperoleh semasa perkahwinan dianggap sebagai harta sepencarian dan mahkamah akan membahagikannya berdasarkan sumbangan masing-masing.
Terdapat beberapa senario yang boleh berlaku apabila pasangan bercerai.
- Senario Pertama: Menjual rumah dan membahagikan hasil jualan. Ini merupakan penyelesaian yang paling bersih kerana pinjaman akan dijelaskan sepenuhnya dan baki hasil jualan akan dibahagikan mengikut persetujuan atau perintah mahkamah.
- Senario kedua: salah seorang pihak ingin mengekalkan rumah. Dalam situasi ini, pihak yang ingin mengekalkan rumah perlu membiayai semula pinjaman ke atas namanya sendiri dan membayar bahagian ekuiti pasangannya. Proses ini memerlukan kelulusan bank kerana pihak yang mengekalkan rumah perlu lulus penilaian DSR secara individu.
- Senario ketiga: Kedua-dua pihak tidak mampu untuk mengekalkan rumah tetapi juga tidak mahu menjualnya. Ini boleh menyebabkan kebuntuan dan akhirnya mahkamah mungkin memerintahkan penjualan rumah tersebut. Jika salah seorang berhenti membayar, pihak yang satu lagi terpaksa menanggung bayaran penuh atau berdepan risiko rumah dilelong
Untuk mengelakkan masalah di kemudian hari, pasangan yang mengambil joint loan suami isteri digalakkan menyediakan dokumen tambahan seperti perjanjian pemilikan bersama.
Perjanjian ini boleh menyatakan peratusan pemilikan, cara pembahagian jika berlaku perceraian, dan tanggungjawab bayaran.
Jika perceraian berlaku, adalah lebih baik untuk berbincang secara damai dan mencapai kata sepakat sebelum membawa ke mahkamah.
Proses tuntutan harta sepencarian di Mahkamah Syariah untuk pasangan Muslim atau mahkamah sivil untuk bukan Muslim boleh memakan masa dan kos yang tinggi.
Penulis
