Skor kredit merupakan penanda aras numerik yang menggambarkan kesihatan kewangan seseorang individu dan menjadi penentu utama dalam proses kelulusan pinjaman.
Di Malaysia, skor kredit dikira oleh Credit Reporting Agency (CRA) seperti CCRIS dan CTOS berdasarkan sejarah pembayaran balik pinjaman, baki hutang semasa, tempoh sejarah kredit, jenis kredit yang digunakan, dan aplikasi kredit baharu.
Setiap kali seseorang memohon pinjaman perumahan, pinjaman kereta, atau kad kredit, pihak institusi kewangan akan merujuk skor kredit tersebut untuk menilai risiko yang mungkin dihadapi jika meluluskan pinjaman kepada pemohon berkenaan.
Apa Itu Skor Kredit?
Skor kredit ialah satu angka yang menggambarkan tahap kebolehpercayaan seseorang dalam mengurus hutang dan kewangan.
Ia biasanya dikira berdasarkan sejarah pembayaran bil, jumlah hutang semasa, tempoh penggunaan kredit, serta jenis kredit yang digunakan.
Semakin tinggi skor kredit, semakin besar peluang seseorang untuk mendapat kelulusan pinjaman.
Sebaliknya, skor kredit yang rendah menunjukkan risiko tinggi kepada pihak bank atau institusi kewangan, sekali gus menjejaskan peluang kelulusan.
Baca lagi: Semakan CCRIS Online – Bank Negara Malaysia (BNM)
Kepentingan Skor Kredit dan Pinjaman
Kepentingan skor kredit melampaui sekadar kelulusan pinjaman, malah ia juga mempengaruhi terma dan syarat yang ditawarkan.
Individu dengan skor kredit yang tinggi bukan sahaja mempunyai peluang kelulusan yang lebih baik, tetapi juga layak menerima kadar faedah yang lebih rendah, had kredit yang lebih tinggi dan syarat pembayaran balik yang lebih fleksibel.
Sebagai contoh, perbezaan kadar faedah 0.5% pada pinjaman perumahan RM300,000 untuk tempoh 30 tahun boleh menjimatkan sehingga RM30,000 dalam jumlah bayaran balik.
Sebaliknya, skor kredit yang rendah mungkin menyebabkan pinjaman ditolak sama sekali, atau jika diluluskan, dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi sebagai kompensasi kepada risiko yang lebih tinggi yang ditanggung oleh pemberi pinjaman.
Sistem skor kredit direka untuk menjadi adil dan konsisten dalam menilai semua peminjam berdasarkan data kewangan sejarah mereka.
Ini bermakna setiap individu mempunyai kuasa untuk mempengaruhi skor kredit mereka sendiri melalui tingkah laku kewangan yang bertanggungjawab.
Cara Meningkatkan Skor Kredit
Untuk memastikan skor kredit kelulusan pinjaman berada pada tahap yang baik, seseorang perlu mengamalkan disiplin kewangan.
Langkah pertama ialah membayar semua bil dan ansuran tepat pada masanya kerana lewatan pembayaran walaupun sekali boleh menjejaskan skor kredit.
Langkah kedua ialah mengurangkan jumlah hutang semasa.
Elakkan menggunakan kad kredit secara berlebihan dan cuba bayar baki hutang secepat mungkin.
Langkah ketiga ialah mengekalkan penggunaan kredit dalam jangka masa panjang dan jangan menutup akaun kredit lama kerana ia menunjukkan sejarah kewangan yang stabil.
Langkah keempat ialah mempelbagaikan jenis kredit dengan menguruskan pinjaman kecil atau kad kredit tambahan secara berhemah.
Skor Kredit Sebagai Cerminan Disiplin Kewangan
Skor kredit bukan sekadar angka, tetapi cerminan disiplin kewangan seseorang. Individu yang berdisiplin dalam mengurus hutang, membayar bil tepat pada masanya, dan merancang perbelanjaan dengan bijak akan mempunyai skor kredit yang baik.
Disiplin ini bukan sahaja membantu dalam kelulusan pinjaman, tetapi juga membina reputasi kewangan yang kukuh.
Bank dan institusi kewangan lebih cenderung mempercayai pemohon yang mempunyai rekod kewangan yang stabil dan bertanggungjawab.
Jika skor kredit anda berada pada tahap rendah, masih ada cara untuk memperbaikinya sebelum mengemukakan permohonan baharu.
Anda boleh bermula dengan melangsaikan tunggakan sedia ada, mengurangkan penggunaan kad kredit dan memastikan semua bil dibayar tepat pada waktunya.
Memantau laporan kredit setiap beberapa bulan juga penting kerana ia membolehkan anda mengenal pasti kesilapan rekod atau transaksi yang mencurigakan.
