Kaedah Pengurangan Baki pinjaman kereta kini mula ditawarkan oleh bank di Malaysia susulan pindaan Akta Sewa Beli. Kaedah baharu ini mengubah cara faedah pinjaman sewa beli dikira, khususnya bagi pengguna yang bercadang membuat penyelesaian pinjaman lebih awal.
Setakat ini, 14 daripada 20 bank di negara ini telah mula menawarkan kaedah baki berkurangan kepada pelanggan pinjaman sewa beli.
Baki enam bank lagi pula komited untuk melengkapkan proses peralihan daripada kaedah kadar rata dan ‘Rule of 78’ kepada kaedah baki berkurangan menjelang 31 Disember 2026.
Apa itu Kaedah Pengurangan Baki?
Kaedah pengurangan baki atau reducing balance method ialah kaedah pengiraan faedah berdasarkan baki prinsipal pinjaman yang masih belum dibayar.
Ini bermakna apabila baki hutang semakin berkurangan selepas setiap bayaran ansuran, jumlah prinsipal yang dikenakan faedah juga akan berubah.
Pendekatan ini berbeza daripada kaedah kadar rata yang sebelum ini digunakan bagi sesetengah pembiayaan sewa beli, di mana kadar faedah dikira berdasarkan jumlah pembiayaan asal.
Apa itu ‘Rule of 78’?
‘Rule of 78’ merupakan kaedah pengiraan yang digunakan untuk menentukan jumlah rebat faedah apabila peminjam membuat penyelesaian awal pinjaman sewa beli.
Di bawah kaedah ini, sebahagian besar komponen faedah diperuntukkan pada peringkat awal tempoh pinjaman.
Kesannya, pengguna yang mahu melangsaikan pinjaman lebih awal mungkin mendapati jumlah faedah yang perlu dibayar masih tinggi kerana pengiraan rebat tidak semestinya mencerminkan baki kos pembiayaan sebenar.
Pindaan Akta Sewa Beli memansuhkan penggunaan ‘Rule of 78’ bagi pengiraan penyelesaian awal pinjaman sewa beli.
Bagaimana Kaedah Ini Berfungsi?
Sebagai contoh mudah, katakan seseorang mengambil pinjaman kereta dan membuat bayaran ansuran setiap bulan.
Pada awal tempoh pinjaman, baki prinsipal masih tinggi. Oleh itu, jumlah faedah yang dikira juga berdasarkan baki yang lebih tinggi.
Selepas beberapa tahun membuat bayaran, baki prinsipal semakin berkurangan. Maka, pengiraan faedah seterusnya turut berdasarkan baki pinjaman yang lebih rendah.
Jika peminjam memilih untuk menyelesaikan pinjaman lebih awal, pengiraan tersebut mengambil kira baki hutang semasa, bukannya terus berdasarkan jumlah pembiayaan asal.
Contoh mudah:
- Jumlah pinjaman asal: RM80,000
- Selepas beberapa tahun, baki prinsipal: RM50,000
- Faedah seterusnya dikira berdasarkan baki semasa tersebut
- Apabila baki pinjaman terus berkurangan, jumlah faedah yang dikenakan turut berubah
Contoh ini hanya untuk menerangkan konsep dan bukan pengiraan sebenar pinjaman.
14 Bank Sudah Mula Menawarkan Kaedah Baki Berkurangan
Menurut Menteri Perdagangan Dalam Negeri dan Kos Sara Hidup, Armizan Mohd Ali, 14 daripada 20 bank telah mula menawarkan pembiayaan sewa beli menggunakan kaedah baki berkurangan.
Baki enam bank pula dijangka melengkapkan proses peralihan tersebut selewat-lewatnya 31 Disember 2026.
Dalam masa sama, sekitar 80% daripada 429 penyedia perkhidmatan sewa beli yang berdaftar di bawah Persatuan Syarikat Sewa Beli Malaysia sedang beralih kepada kaedah baki berkurangan dan kadar faedah efektif.
Baki 20% penyedia pembiayaan diberikan tempoh penyesuaian sehingga 31 Mac 2027.
Pematuhan terhadap perubahan tersebut akan mula dikuatkuasakan sepenuhnya pada 1 April 2027.
Apa Kelebihan Kepada Peminjam?
Antara perubahan utama yang boleh dirasai pengguna ialah pengiraan faedah yang lebih berkait dengan baki pinjaman semasa.
Ini memberikan gambaran yang lebih jelas tentang kos pembiayaan apabila pengguna membuat penyelesaian awal.
Antara perkara penting yang perlu diketahui ialah:
- Faedah dikira berdasarkan baki prinsipal semasa.
- Penggunaan ‘Rule of 78’ untuk penyelesaian awal dimansuhkan.
- Pengiraan kos pinjaman menjadi lebih berkait dengan baki hutang yang masih ada.
- Pengguna yang mahu menyelesaikan pinjaman lebih awal boleh mendapatkan pengiraan penyelesaian berdasarkan struktur pembiayaan baharu.
- Kadar faedah efektif digunakan dalam pendekatan pembiayaan yang baharu.
Perlu Tukar Pinjaman Kereta Lama?
Perubahan ini tidak bermaksud semua pinjaman kereta sedia ada perlu ditukar secara automatik kepada kaedah baki berkurangan.
Bagi pengguna yang sudah mempunyai pinjaman, perkara paling penting ialah menyemak terma perjanjian pembiayaan masing-masing dengan pihak bank atau penyedia sewa beli.
Jika bercadang membuat penyelesaian awal, pengguna juga boleh meminta jumlah penyelesaian penuh (settlement amount) daripada bank untuk mengetahui jumlah sebenar yang perlu dibayar.
Apa Yang Perlu Pengguna Semak Sebelum Ambil Pinjaman Kereta?
Sebelum menandatangani perjanjian sewa beli baharu, jangan hanya melihat jumlah ansuran bulanan.
Pengguna juga disarankan menyemak:
- Kadar faedah atau kadar keuntungan
- Kadar faedah efektif (EIR)
- Jumlah pembiayaan
- Jumlah keseluruhan bayaran sepanjang tempoh pinjaman
- Tempoh pembiayaan
- Kaedah pengiraan faedah
- Terma penyelesaian awal
- Jumlah rebat atau pelarasan yang layak diterima
Perkara ini penting kerana dua pinjaman dengan jumlah ansuran bulanan yang hampir sama boleh mempunyai jumlah kos pembiayaan keseluruhan yang berbeza.
Soalan Lazim (FAQ) Kaedah Pengurangan Baki Pinjaman Kereta
Kaedah pengurangan baki ialah kaedah pengiraan faedah berdasarkan baki prinsipal pinjaman semasa, bukannya jumlah pinjaman asal.
Dalam kaedah kadar rata, faedah dikira berdasarkan jumlah pembiayaan asal. Bagi kaedah baki berkurangan pula, faedah dikira berdasarkan baki prinsipal yang masih belum dibayar.
‘Rule of 78’ ialah kaedah pengiraan rebat faedah bagi penyelesaian awal pinjaman sewa beli. Kaedah ini memperuntukkan bahagian faedah yang lebih besar pada peringkat awal pinjaman.
Ya. Pindaan Akta Sewa Beli memansuhkan penggunaan ‘Rule of 78’ bagi pengiraan penyelesaian awal pinjaman sewa beli.
Setakat ini, 14 daripada 20 bank telah mula menawarkan pembiayaan sewa beli menggunakan kaedah baki berkurangan.
Baki enam bank dijangka melengkapkan peralihan kepada kaedah baki berkurangan selewat-lewatnya 31 Disember 2026.
Tidak semestinya. Pengguna perlu menyemak terma perjanjian pembiayaan sedia ada dengan bank atau penyedia sewa beli masing-masing.
Kaedah ini mengira faedah berdasarkan baki prinsipal semasa. Oleh itu, pengiraan penyelesaian awal akan mengambil kira struktur baki pinjaman tersebut, tertakluk kepada terma perjanjian pembiayaan.
Tidak semestinya. Jumlah ansuran bergantung kepada jumlah pembiayaan, tempoh pinjaman, kadar faedah dan struktur pembiayaan yang ditawarkan oleh bank.
Semak kadar faedah efektif (EIR), jumlah pembiayaan, tempoh pinjaman, jumlah bayaran keseluruhan serta terma penyelesaian awal sebelum menandatangani perjanjian.
Penyedia pembiayaan yang masih dalam proses peralihan diberikan tempoh penyesuaian sehingga 31 Mac 2027, dengan pematuhan wajib bermula 1 April 2027.
Sekitar 80% daripada 429 penyedia perkhidmatan sewa beli yang berdaftar di bawah Persatuan Syarikat Sewa Beli Malaysia sedang beralih kepada kaedah baki berkurangan dan kadar faedah efektif.
Penulis
