Penyelesaian awal pinjaman kereta sering kali dianggap sebagai langkah bijak untuk membebaskan diri daripada komitmen hutang dengan lebih cepat.
Ramai yang membayangkan bahawa dengan melangsaikan baki pinjaman lebih awal, mereka akan dapat menjimatkan sejumlah besar wang yang sepatutnya dibayar sebagai faedah.
Namun, realitinya tidak semudah itu, kerana terdapat pelbagai mekanisme pengiraan dan terma kontrak yang menentukan sama ada anda benar-benar mendapat manfaat atau sebaliknya.
Mitos: Penyelesaian Awal Sentiasa Merugikan Peminjam
Selama bertahun-tahun, ramai beranggapan bahawa penyelesaian awal pinjaman kereta tidak memberi manfaat kerana bank tetap mengenakan faedah penuh berdasarkan kaedah kadar rata atau Rule of 78.
Kaedah ini menyebabkan peminjam membayar sebahagian besar faedah pada awal tempoh pinjaman, menjadikan penjimatan daripada penyelesaian awal sangat kecil.
Kaedah ini memuatkan faedah di awal tempoh pinjaman, bermakna sebahagian besar faedah dibayar pada awal tempoh, lalu mengurangkan rebat yang diterima apabila peminjam memilih untuk melunaskan awal.
Oleh itu, wujud persepsi bahawa melangsaikan pinjaman lebih awal hanya membazirkan wang.
Namun, berita baik sedang menanti jutaan pemandu di Malaysia.
Perubahan Undang-Undang
Pelaksanaan Rang Undang-Undang Pindaan Sewa Beli (Hire Purchase) pindaan 2025 menandakan langkah penting ke arah keadilan kewangan yang lebih baik, di mana bank akan memperkenalkan “diskaun ihsan” atau “goodwill discount” untuk pelanggan yang memilih untuk menyelesaikan pinjaman kereta tetap mereka lebih awal.
Realiti baru yang perlu anda sambut adalah pengenalan diskaun ihsan. Dewan Negara baru sahaja meluluskan pindaan Akta Sewa Beli (HPAA), membuka jalan untuk perubahan besar dalam cara pinjaman kereta diuruskan di Malaysia.
Dengan kelulusan ini, persatuan perbankan bersetuju untuk menghapuskan kadar rata dan kaedah Peraturan 78 bagi pelanggan baharu, bermakna pengiraan pembiayaan kenderaan akan berubah kepada formula yang lebih adil dan telus menggunakan kaedah baki berkurangan.
Namun, pelanggan lama tidak diketepikan.
Untuk mereka yang telah menandatangani perjanjian sebelum akta baharu berkuat kuasa, pihak bank akan menawarkan diskaun ihsan, iaitu potongan tanggungan kepada pelanggan yang mahu membuat penyelesaian awal pinjaman.
Diskaun ini akan diterapkan apabila pelanggan melunaskan lebih awal perjanjian kadar tetap sedia ada yang ditandatangani sebelum tarikh berkuat kuasa Akta baru.
Sumber: RUU Sewa Beli (Pindaan) 2025 dilulus, Peraturan 78 dimansuh – RTM
Realiti: Rebat dan Diskaun Baru di Bawah Pindaan Akta Sewa Beli
Salah satu perubahan paling besar yang dijangka berlaku pada tahun 2026 ialah pengenalan “diskaun goodwill” oleh bank kepada pelanggan yang memilih untuk membuat penyelesaian awal pinjaman kereta di bawah perjanjian kadar tetap sedia ada.
Perubahan ini diperkenalkan bersama Akta Pindaan Sewa Beli (Hire-Purchase Amendment Act) dan bertujuan memastikan rebat yang lebih adil dan setimpal bagi individu yang melangsaikan hutang mereka lebih awal.
Perubahan undang-undang ini memberi impak besar kepada mereka yang merancang untuk menjual atau membeli kereta.
Jika sebelum ini ramai yang menangguhkan keputusan untuk menjual kereta terpakai kerana penalti penyelesaian awal terlalu tinggi, kini adalah masa untuk bertindak.
Realiti: Penyelesaian Awal Memberi Kebebasan Kewangan
Dengan adanya diskaun ihsan, penyelesaian awal pinjaman kereta memberi peluang kepada peminjam untuk bebas daripada komitmen bulanan lebih cepat.
Ini bukan sahaja menjimatkan kos faedah, tetapi juga membuka ruang kewangan untuk pelaburan, simpanan, atau pembelian aset lain.
Kebebasan daripada hutang memberi ketenangan fikiran dan meningkatkan daya tahan kewangan individu.
Diskaun ihsan untuk penyelesaian awal akan mengurangkan jumlah akhir yang perlu anda bayar kepada bank, yang secara langsung meningkatkan keuntungan bersih daripada jualan kereta anda .
Dengan potensi rebat yang lebih tinggi, baki pinjaman anda akan lebih rendah, menjadikan keputusan untuk menjual kereta terpakai lebih menguntungkan dari segi kewangan.
Oleh itu, bagi memaksimumkan keuntungan jualan, anda memerlukan penilaian kereta yang tepat untuk memastikan anda mendapat harga terbaik.
Persediaan Sebelum Membuat Penyelesaian Awal
Walaupun perubahan undang-undang membawa manfaat, pemilik pinjaman masih perlu membuat persediaan sebelum mengambil keputusan.
Langkah pertama ialah menghubungi pihak bank atau pemberi pinjaman untuk mendapatkan jumlah penyelesaian terkini dan mengetahui sama ada mereka layak menerima diskaun goodwill. Bank akan menyediakan butiran terperinci tentang jumlah yang perlu dibayar selepas diskaun dikenakan.
Selain itu, peminjam perlu memastikan akaun mereka berada dalam keadaan baik tanpa tunggakan besar agar memenuhi syarat layak.
Jika akaun tidak mematuhi syarat tersebut, peminjam mungkin tidak mendapat manfaat diskaun ini sepenuhnya.
Oleh itu, perancangan awal dan komunikasi dengan bank memainkan peranan penting dalam memaksimakan potensi penjimatan.
Penyelesaian awal pinjaman kereta kini memasuki era baharu dengan pindaan Akta Sewa Beli 2026 dan mitos bahawa ia sentiasa merugikan sudah tidak relevan kerana bank diwajibkan menawarkan diskaun ihsan kepada peminjam.
Realitinya, langkah ini memberi keadilan, penjimatan kos, dan kebebasan kewangan yang lebih besar.
Artikel berkaitan: Apa Itu Kebebasan Kewangan dan Bagaimana Mencapainya
