Simpanan persaraan kini berada di bawah landskap baharu dengan pengenalan Rangka Kerja Kecukupan Pendapatan Persaraan (RIA) oleh Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) bermula Januari 2026, satu transformasi penting yang mengakui bahawa simpanan RM1 juta tidak lagi mencukupi untuk menjamin kehidupan selesa di hari tua.
Rangka kerja tiga tahap ini menggantikan penanda aras simpanan satu tahap yang telah digunakan sejak tahun 2008, sekaligus memberikan panduan lebih realistik kepada ahli mengenai jumlah simpanan yang diperlukan berdasarkan gaya hidup dan aspirasi persaraan masing-masing.
Perubahan besar ini didorong oleh peningkatan jangka hayat rakyat Malaysia serta kos sara hidup yang terus melonjak, di mana statistik menunjukkan satu daripada empat rakyat Malaysia menghabiskan simpanan KWSP mereka dalam tempoh lima tahun selepas mencapai umur pengeluaran.
Tiga Tahap Simpanan Persaraan dalam RIA
Rangka Kerja RIA memperkenalkan tiga tahap simpanan persaraan yang berbeza bagi membantu ahli menetapkan sasaran yang jelas dan realistik.
Rangka Kerja RIA memperkenalkan kerangka simpanan tiga tahap:
- Simpanan dan Pendapatan Dipertingkat, untuk menyokong keselamatan dan kebebasan kewangan yang lebih tinggi untuk kualiti hidup yang lebih baik.
- Simpanan dan Pendapatan Asas, untuk menampung keperluan persaraan yang penting;
- Simpanan dan Pendapatan Mencukupi, untuk mengekalkan taraf hidup yang munasabah semasa persaraan; dan
Tahap pertama ialah Simpanan dan Pendapatan Asas sebanyak RM390,000, yang direka untuk menampung keperluan hidup minimum seorang warga emas tanpa pasangan di Lembah Klang.
Pada tahap ini, pesara boleh menjangkakan pengeluaran bulanan sekitar RM1,625 pada tahun pertama persaraan, yang akan meningkat secara beransur-ansur kepada RM4,434 menjelang tahun ke-20 berkat dividen tahunan yang terus dijana daripada baki simpanan.
Tahap kedua pula adalah Simpanan dan Pendapatan Mencukupi bernilai RM650,000, yang disandarkan kepada perbelanjaan bulanan warga emas bujang di Lembah Klang sebanyak RM2,690 seperti yang ditetapkan dalam Panduan Belanjawanku 2024/2025.
Jumlah ini membolehkan pesara mengekalkan taraf hidup yang munasabah semasa bersara, dengan pengeluaran bulanan bermula pada RM2,708 dan meningkat kepada RM7,389 selepas 20 tahun.
Tahap tertinggi ialah Simpanan dan Pendapatan Dipertingkat sebanyak RM1.3 juta, iaitu dua kali ganda daripada tahap mencukupi, yang menyokong kualiti hidup lebih tinggi dengan keselamatan kewangan dan fleksibiliti lebih besar.
Pada tahap ini, pesara boleh menikmati pengeluaran bulanan sekitar RM5,417 pada tahun pertama dan meningkat kepada RM14,779 menjelang usia 80 tahun.
Asas Saintifik di Sebalik Rangka Kerja RIA
Penentuan ketiga-tiga tahap simpanan dalam Rangka Kerja RIA bukanlah dibuat secara rawak, sebaliknya berasaskan kajian empirikal melalui Panduan Belanjawanku yang dibangunkan KWSP bersama Pusat Kajian Kesejahteraan Sosial (SWRC) Universiti Malaya.
Panduan ini menganggarkan perbelanjaan bulanan minimum yang diperlukan untuk mencapai standard kehidupan yang wajar, bermula dengan tumpuan di Lembah Klang sebelum diperluaskan ke 11 bandar utama lain di Malaysia.
Untuk konteks persaraan, seorang warga emas yang tinggal bersendirian di Lembah Klang memerlukan RM2,690 sebulan untuk menampung keperluan asas seperti makanan, perumahan, pengangkutan, kesihatan, dan utiliti.
Anggaran ini kemudiannya didarabkan dengan tempoh persaraan selama 20 tahun (240 bulan), iaitu bersamaan dengan purata jangka hayat rakyat Malaysia selepas bersara pada umur 60 tahun.
Hasil darab RM2,690 dengan 240 bulan menghasilkan RM645,600, yang selepas pembundaran kepada RM10,000 terdekat menjadi RM650,000 sebagai Tahap Simpanan Mencukupi.
Tahap Asas ditetapkan pada 60 peratus daripadanya iaitu RM390,000, manakala Tahap Dipertingkat adalah 200 peratus iaitu RM1.3 juta.
Pendekatan berasaskan data ini memastikan Rangka Kerja RIA sentiasa relevan dengan realiti ekonomi semasa, dan ia akan disemak semula setiap lima tahun berdasarkan kemas kini Panduan Belanjawanku.
Artikel berkaitan: KWSP Perkenal i-Legasi, i-Emas dan Kalkulator Matlamat Persaraan
Perubahan dalam Pengeluaran Simpanan Persaraan
Pelaksanaan Rangka Kerja RIA membawa perubahan signifikan terhadap polisi pengeluaran KWSP yang memberi impak langsung kepada ahli.
Antara perubahan paling ketara adalah terhadap simpanan melebihi RM1 juta yang sebelum ini boleh diakses dengan lebih fleksibel.
Bermula 1 Januari 2026, had pengeluaran ini akan dinaikkan secara berperingkat kepada RM1.3 juta menjelang tahun 2028, dengan kenaikan RM100,000 setiap tahun.
Ini bermakna RM1.3 juta pertama simpanan akan dipelihara untuk menyokong pendapatan persaraan jangka panjang, manakala jumlah melebihi paras ini dianggap sebagai lebihan dan boleh diakses dengan lebih fleksibel.
Perubahan kedua melibatkan Skim Pelaburan Ahli (SPA), di mana kelayakan untuk memindahkan simpanan ke dana luaran akan dinaikkan secara berperingkat daripada RM240,000 kepada RM390,000 (Tahap Simpanan Asas) dalam tempoh lima tahun bermula 2026.
Ahli yang mempunyai simpanan melebihi Tahap Simpanan Asas mengikut umur masing-masing boleh melaburkan sehingga 30 peratus daripada lebihan tersebut dengan pengurus dana yang diluluskan KWSP.
Perubahan ketiga adalah penetapan semula jadual Simpanan Asas mengikut umur, di mana seorang ahli berusia 30 tahun kini perlu mempunyai simpanan RM38,000 (berbanding RM29,000 sebelum ini) untuk berada pada landasan yang betul mencapai RM390,000 pada umur 60 tahun.
Pelarasan berperingkat ini memberi masa kepada ahli untuk menyesuaikan diri tanpa tekanan mendadak.
Strategi Individu untuk Mencapai Kecukupan Persaraaan
Walaupun KWSP menyediakan kerangka dan panduan, tanggungjawab utama tetap terletak pada individu dan ahli lah yang perlu menilai gaya hidup mereka, menetapkan matlamat kewangan yang realistik dan mengamalkan disiplin dalam menabung.
Strategi seperti menambah caruman sukarela, melabur dalam instrumen berisiko rendah, serta mengawal perbelanjaan harian boleh membantu meningkatkan kecukupan simpanan persaraan.
Secara keseluruhannya, Rangka Kerja Kecukupan Pendapatan Persaraan (RIA) yang diperkenalkan oleh KWSP merupakan satu langkah penting ke arah memastikan kesejahteraan kewangan ahli semasa persaraan.
RIA bukan sahaja menetapkan penanda aras simpanan yang lebih realistik tetapi juga memperkenalkan pelbagai inisiatif untuk menyokong kumpulan pekerja yang berbeza.
Dengan RIA, ahli dapat merancang simpanan mereka dengan lebih berkesan dan memastikan bahawa mereka mempunyai simpanan yang mencukupi untuk persaraan mereka.
Dalam konteks ekonomi semasa, di mana kos sara hidup semakin meningkat dan jangka hayat penduduk Malaysia semakin panjang, RIA amat relevan dan penting.
Dengan RIA, KWSP terus memperkukuh kedudukannya sebagai penyedia simpanan persaraan utama di Malaysia dan memainkan peranan penting dalam memastikan kesejahteraan kewangan rakyat Malaysia semasa persaraan.
