Sebelum memilih kad medikal atau kad perubatan, adalah penting untuk menyedari bahawa tidak semua pelan perlindungan kesihatan dicipta sama dan keputusan terburu-buru hanya berdasarkan harga caruman bulanan sering membawa kepada kekecewaan di kemudian hari.
Majoriti masyarakat hari ini menyedari akan kepentingan memiliki kad perubatan, namun terdapat pelbagai pakej kad medikal atau kad perubatan dalam pasaran yang menawarkan manfaat, spesifikasi dan harga yang berbeza-beza.
Memahami beberapa perkara asas mengenai kad perubatan adalah penting bagi memastikan kita mendapat manfaat yang selari dengan wang yang dibayar setiap bulan sebagai caruman kad perubatan.
1. Stand-Alone dan Rider
Perkara pertama dalam rekabentuk kad medikal atau kad perubatan ialah memahami perbezaan antara pelan berdiri sendiri atau stand-alone dengan pelan rider yang merupakan sebahagian daripada pakej komprehensif.
Kad perubatan stand-alone menawarkan manfaat perlindungan perubatan secara eksklusif tanpa sebarang perlindungan tambahan seperti manfaat kematian atau pelaburan.
Pada peringkat awal penyertaan, kadar caruman untuk pelan stand-alone kelihatan lebih murah dan menarik, namun anda perlu ingat bahawa caruman ini akan meningkat secara automatik mengikut jadual umur, biasanya setiap empat hingga lima tahun sekali apabila anda memasuki kumpulan umur baharu.
Sebaliknya, rekabentuk rider yang sering disebut sebagai pelan tiga-dalam-satu menggabungkan perlindungan asas, perlindungan perubatan dan komponen pelaburan dalam satu pakej dan caruman awal sudah semestilah lebih mahal kerana banyak manfaat diatawarkan untuk satu-satu pakej.
Lebih menarik lagi, pelan rider menyediakan tabung tunai yang boleh dikeluarkan untuk kegunaan peribadi pada masa hadapan, dan sekiranya anda terlepas bayaran, tabung ini akan menampung caruman bulanan secara automatik, menjadikan risiko sijil luput jauh lebih rendah.
Oleh itu, pemilihan rekabentuk ini perlu berdasarkan jangka masa perlindungan dan kestabilan kewangan anda.
2. Spesifikasi Had Tahunan dan Had Seumur Hidup
Spesifikasi paling kritikal dalam kad medikal atau kad perubatan ialah dua jenis had perlindungan iaitu had tahunan dan had seumur hidup.
Had tahunan bermaksud jumlah maksimum manfaat perubatan yang boleh dituntut dalam satu tahun kalendar.
Sebagai contoh, sekiranya kad anda mempunyai had tahunan RM200,000, dan anda mengalami rawatan intensif yang menelan kos RM250,000 dalam tahun pertama, maka pihak insurans hanya akan menanggung RM200,000 manakala baki RM50,000 perlu dibayar daripada poket anda sendiri.
Pada tahun kedua pula, jika kos rawatan adalah RM200,000, anda tidak perlu mengeluarkan wang tambahan kerana jumlah tersebut masih dalam lingkungan had tahunan.
Sementara itu, had seumur hidup pula adalah jumlah terkumpul maksimum yang boleh dituntut sepanjang sijil anda masih berkuat kuasa.
Contohnya, jika had seumur hidup ditetapkan pada RM1,000,000, selepas lima tahun anda telah menggunakan jumlah tersebut secara kumulatif, maka sijil anda akan tamat secara automatik dan anda kehilangan perlindungan sepenuhnya.
Dalam konteks inflasi perubatan yang mencecah sekitar sepuluh peratus setahun, kos rawatan bernilai RM50,000 pada hari ini akan melonjak kepada RM330,000 dua puluh tahun akan datang.
Oleh yang demikian, spesifikasi yang lebih penting untuk diberi perhatian ialah memilih had seumur hidup yang tiada had atau sangat tinggi, berbanding hanya teruja dengan had tahunan yang besar tetapi had seumur hidup yang terhad.
Artikel berkaitan: Takaful & Kad Medikal Untuk Anak: Bila Masa Yang Tepat?
3. Harga Bilik dan Penginapan Hospital
Setiap kad medikal atau kad perubatan memperuntukkan had harga bilik penginapan hospital yang berbeza mengikut varian pelan yang dipilih dan ini secara langsung mempengaruhi premium bulanan yang perlu anda bayar.
Jika anda memilih varian dengan had bilik RM200 sehari, anda layak untuk menginap di bilik yang berharga tidak melebihi RM200 semalam, sama ada bilik kongsi atau bilik persendirian, asalkan harganya dalam lingkungan tersebut.
Sekiranya anda memilih untuk menginap di bilik yang lebih mahal, katakan RM350 semalam akibat kekurangan bilik dalam lingkungan had, maka lebihan RM150 setiap malam perlu ditanggung oleh anda sendiri.
Lebih daripada itu, sesetengah varian pelan juga mempunyai elemen ko-takaful di mana anda perlu membayar sebahagian peratusan daripada jumlah bil hospital sebagai kos bersama.
Oleh itu, varian harga bilik yang rendah mungkin menjimatkan caruman bulanan tetapi berisiko tinggi meninggalkan anda dengan kos tambangan yang besar ketika dimasukkan ke hospital.
Sebaliknya, varian dengan had bilik yang lebih tinggi memberikan ketenangan kerana anda tidak perlu risau tentang kekurangan bilik dalam lingkungan harga.
Pastikan anda membuat kajian tentang kos sebenar wad swasta di kawasan perbandaran utama kerana perbezaan antara hospital di bandar besar dan bandar kecil boleh mencecah puluhan ringgit setiap malam.
4. Manfaat Tambahan – Elaun Tunai Harian
Selain komponen utama perlindungan perubatan, terdapat varian manfaat tambahan dalam kad medikal atau kad perubatan yang sering diabaikan iaitu elaun tunai harian.
Manfaat ini diberikan kepada pencarum untuk setiap hari semasa dimasukkan ke wad hospital, tanpa mengira sama ada anda membuat tuntutan perubatan atau tidak.
Sebagai contoh, jika pelan anda menawarkan elaun tunai harian sebanyak RM200 dan anda dimasukkan ke hospital selama lima hari, anda akan menerima RM1,000 secara tunai terus ke dalam akaun.
Wang ini boleh digunakan untuk menampung pelbagai kos tambahan seperti membayar seorang pembantu untuk menjaga anak-anak di rumah semasa anda dirawat, menampung perbelanjaan perjalanan ulang-alik keluarga ke hospital, atau sekadar menggantikan pendapatan yang hilang akibat tidak dapat bekerja.
Namun perlu difahami bahawa elaun tunai harian biasanya adalah manfaat pilihan atau tambahan, bukan sebahagian daripada pakej asas.
Pilihan manfaat tambahan ini amat penting bagi mereka yang bekerja sendiri atau berniaga, di mana tiada cuti sakit berbayar disediakan oleh majikan manakala bagi individu yang makan gaji dan mempunyai cuti sakit yang mencukupi, manfaat ini mungkin tidak begitu kritikal dan anda boleh memilih untuk tidak memasukkannya ke dalam pakej demi mengurangkan caruman bulanan. 5.
5. Harga dan Struktur Caruman Jangka Panjang
Perkara terakhir namun tidak kurang pentingnya ialah memahami harga sebenar dan struktur caruman jangka panjang bagi setiap varian kad medikal atau kad perubatan yang sedang dipertimbangkan.
Ramai pembeli membuat kesilapan klasik dengan hanya membandingkan harga bulanan pada tahun pertama penyertaan, tanpa menyelidiki bagaimana struktur harga itu berubah mengikut peningkatan usia.
Untuk pelan stand-alone, harga akan meningkat secara drastik setiap kali anda memasuki kumpulan umur baharu, contohnya pada usia 30 tahun, 35 tahun, 40 tahun dan seterusnya dengan peningkatan boleh mencecah 30 hingga 50 peratus setiap peringkat.
Manakala untuk pelan rider, walaupun harga awalnya lebih tinggi antara 20 hingga 40 peratus berbanding stand-alone, sebahagian besar pelan rider menawarkan struktur harga yang tetap dan stabil sehingga ke usia tua.
Anda juga perlu mengambil kira kemungkinan semakan semula kadar caruman yang dikenali sebagai “re-pricing” oleh syarikat insurans atau takaful dan apabila re-pricing berlaku disebabkan oleh inflasi perubatan yang tinggi, kedua-dua jenis pelan stand-alone dan rider mungkin memerlukan anda menambah caruman.
Kesimpulannya, memilih kad medikal atau kad perubatan adalah keputusan kewangan jangka panjang yang memerlukan penelitian teliti terhadap rekabentuk, spesifikasi, varian dan harga pelan yang ditawarkan.
Dapatkan nasihat daripada perunding takaful atau insurans bertauliah untuk membantu anda menganalisis keperluan peribadi berdasarkan usia, pendapatan, status kesihatan, dan tanggungan keluarga.
Ingatlah, memiliki kad perubatan yang perlindungannya kurang sempurna adalah lebih baik daripada tiada langsung, namun memiliki kad yang dirancang dengan teliti berdasarkan pemahaman mendalam tentang lima perkara ini akan memberikan ketenangan fikiran sepanjang hayat.
