MRTA vs MLTA merupakan dua pilihan insurans yang sering dibincangkan oleh pembeli rumah di Malaysia.
Apabila membeli rumah, terutamanya melalui pinjaman perumahan, bank biasanya menghendaki pembeli mengambil insurans untuk melindungi pinjaman sekiranya berlaku kejadian tidak dijangka seperti kematian atau kecacatan kekal.
Dua jenis insurans yang popular di Malaysia ialah:
- Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA)
- Mortgage Level Term Assurance (MLTA)
Kedua-duanya berfungsi untuk melindungi pinjaman perumahan anda, tetapi mereka berbeza dari segi cara perlindungan, kos, dan fleksibiliti.
Memahami perbezaan antara MRTA vs MLTA merupakan langkah penting yang perlu diambil oleh setiap bakal pembeli rumah bagi memastikan perlindungan kewangan yang paling sesuai dengan keperluan dan kemampuan mereka.
Konsep Asas MRTA dan MLTA
Sebelum mendalami perbezaan MRTA vs MLTA, adalah penting untuk memahami definisi asas setiap produk ini.
MRTA, atau Mortgage Reducing Term Assurance, merupakan insurans hayat yang direka khusus untuk melindungi baki pinjaman perumahan yang semakin berkurangan dari semasa ke semasa.
Tempoh perlindungan MRTA biasanya selari dengan tempoh pinjaman, dan jumlah perlindungannya akan menyusut seiring dengan pengurangan baki hutang.
Sekiranya peminjam meninggal dunia atau mengalami TPD, bank akan menerima bayaran daripada pihak insurans untuk menjelaskan baki pinjaman yang masih berbaki.
Sebaliknya, MLTA atau Mortgage Level Term Assurance, menawarkan jumlah perlindungan yang tetap dan tidak berubah sepanjang tempoh polisi, walaupun baki pinjaman semakin berkurangan.
MLTA lebih bersifat fleksibel kerana ia tidak terikat dengan pinjaman tertentu dan boleh dipindahkan ke hartanah lain .
Perbezaan dari Segi Kos dan Premium
Salah satu faktor paling ketara dalam perbandingan MRTA vs MLTA ialah perbezaan kos dan struktur pembayaran premiumnya.
Secara amnya, MRTA adalah jauh lebih murah berbanding MLTA, dengan perbezaan harga yang boleh mencecah sehingga 10 kali ganda.
Sebagai contoh, MRTA boleh dibeli dengan bayaran sekali gus yang sering kali dapat dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman, menjadikannya pilihan yang sangat mesra bajet, terutamanya bagi pembeli rumah pertama.
Keupayaan untuk membiayai premium MRTA bersama pinjaman bermakna peminjam tidak perlu mengeluarkan wang tunai yang besar di awal tempoh pembelian.
Sebaliknya, MLTA memerlukan pembayaran premium secara berkala, sama ada setiap bulan, suku tahun, atau tahunan, dan jumlahnya adalah lebih tinggi disebabkan oleh perlindungan yang kekal dan ciri-ciri tambahan seperti komponen simpanan atau pelaburan.
Fleksibiliti Polisi Insurans
Fleksibiliti adalah satu lagi perbezaan penting antara MRTA dan MLTA. MLTA biasanya lebih fleksibel berbanding MRTA.
Dengan MLTA, anda boleh memindahkan polisi anda kepada pinjaman perumahan lain jika anda menjual rumah anda dan membeli rumah baru. Anda juga boleh menukar penerima manfaat anda pada bila-bila masa.
Sebaliknya, MRTA biasanya terikat kepada pinjaman perumahan tertentu dan jika anda menjual rumah anda sebelum tempoh pinjaman tamat, anda mungkin tidak boleh memindahkan MRTA anda kepada pinjaman perumahan baru.
Anda mungkin perlu mengambil MRTA baru untuk pinjaman perumahan baru anda, yang bermakna anda akan membayar premium baru.
Selain itu, MLTA juga biasanya membenarkan anda membuat pengeluaran separa daripada nilai tunai polisi anda jika anda memerlukan wang untuk kecemasan, manakala MRTA tidak mempunyai nilai tunai yang boleh dikeluarkan.
Fleksibiliti MLTA juga boleh dilihat dari segi pilihan perlindungan tambahan kerana dengan MLTA, anda biasanya boleh menambah perlindungan penyakit kritikal, perlindungan kemalangan, atau perlindungan pendapatan jika anda tidak dapat bekerja disebabkan penyakit atau kemalangan.
Pilihan tambahan ini biasanya tidak tersedia dengan MRTA.
Selain itu, MLTA juga biasanya membenarkan anda menukar jumlah perlindungan anda jika keperluan anda berubah, manakala dengan MRTA, jumlah perlindungan anda akan berkurang selari dengan baki pinjaman anda dan tidak boleh diubah.
Artikel berkaitan: Memahami 4 Jenis Pinjaman Rumah – Basic, Semi-Flexi, Full Flexi, Islamik
Skop Perlindungan MRTA vs MLTA
Dari segi perlindungan, MLTA biasanya memberikan perlindungan yang lebih menyeluruh berbanding MRTA.
MLTA biasanya melindungi kedua-dua kematian dan kecacatan kekal, manakala MRTA mungkin hanya melindungi kematian atau memerlukan bayaran premium tambahan untuk perlindungan kecacatan kekal.
Selain itu, MLTA juga biasanya memberikan pilihan tambahan seperti perlindungan penyakit kritikal, perlindungan kemalangan, atau perlindungan pendapatan sekiranya anda tidak dapat bekerja disebabkan penyakit atau kemalangan.
Pilihan tambahan ini biasanya tidak tersedia dengan MRTA. Satu lagi perbezaan penting ialah dengan MLTA, waris anda akan menerima jumlah perlindungan penuh walaupun baki pinjaman anda lebih rendah.
Ini bermakna waris anda boleh menggunakan lebihan wang tersebut untuk tujuan lain, manakala dengan MRTA, bank hanya akan menerima jumlah yang sama dengan baki pinjaman anda dan tiada lebihan wang akan diberikan kepada waris anda.
Skop perlindungan MLTA juga lebih luas kerana ia biasanya merangkumi perlindungan penyakit kritikal dan perlindungan pendapatan.
Perlindungan penyakit kritikal akan memberikan jumlah perlindungan jika anda didiagnosis dengan salah satu penyakit kritikal yang disenaraikan dalam polisi, manakala perlindungan pendapatan akan memberikan elaun bulanan jika anda tidak dapat bekerja disebabkan penyakit atau kemalangan.
Perlindungan tambahan ini sangat berguna jika anda adalah pencari nafkah utama keluarga dan bergantung kepada pendapatan anda untuk menampung perbelanjaan harian.
Dengan MRTA, anda mungkin perlu mengambil polisi insurans tambahan untuk mendapatkan perlindungan yang sama, yang bermakna kos keseluruhan anda mungkin lebih tinggi.
